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全能险最低利率铺开 最低收益率或达35%

 

[摘要]继放开普通型寿险预定利率后,具有“理财神器”之称的万能险的费改也成为寿险市场关注的焦点之一。

近日,保监会向各人身险公司下发了《中国保监会关于万能型人身保险费率政策有关事项的通知》,并于春节前正式放开万能型人身保险的最低利率。而除提升评估利率上限、降低多项费用外,此次万能险费改也对险企的经营能力、投资水平、成本控制等提出了更高的要求。按关时间表,7月1日起,不合规的万能型人身保险产品将被销售。

最低收益率或达3.5%

2013年8月,保监会启动普通型人身保险费率新政,这也是中国寿险业首次建立符合市场经济规律的费率形成机制。而按照“普通型、万能型、分红型人身险”分三步走的线图,同年普通型人身险预定利率率先放开,由2.5%提升至3.5%。

此后,万能险费改何时进行?就成为寿险市场关注的焦点之一。按关,万能保险应当提供最低利率,保险公司应当根据万能单独账户资产的实际投资状况确定结算利率。结算利率不得低于最低利率,而此前,这一“最低标准”被确定为2.5%。

不过,根据保监会最新发布的《万能保险精算》,自2月16日起,万能险最低保障利率由保险公司自行决定,且万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%。在前端放开最低利率的同时,监管部门还配合了措施过度竞争:通过准备金评估利率了定价竞争将导致偿付能力的迅速下降,其次,3.5%以上产品审批制度,最后是对于高利率产品实施多名高管责任人签字制度。

不仅如此,对于“初始费率高、提前退保损失大”等万能险被广为诟病之处,此次保监会将趸交万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例做出调整,其中,期缴和趸缴初始费用分别由此前的10%和5%,降低为5%和3%,退保费用率从0-10%降低至0-5%,首年及续年的退保扣费比例大幅降低。

此外,为了加强保险产品的保障功能、强化保险本质。此次万能险费改,还将个人万能险死亡保额要求从5%提升至20%;并将万能险基本保费上限从6000元提升至1万元。

多数险企暂未变动

有业内人士预计,此次万能险费改或将促使险企根据自身投资能力制定不同的产品策略,加业的差异化竞争,而短期内或出现行业提升最低利率的趋同。然而,现实的情况却不尽如此。

一方面,就在费改新规生效的同日,太平人寿就率先推出新款万能险,成为费改后国内保险市场首个万能险产品。这款2月16日起在银保渠道发售的万能险产品,将最低年利率定为3%。且退保费用更为低廉,按占所提取账户价值的比例计算,前3个保单年度退保要交的手续费分别为:5%、4%,3%,自第4个保单年度起不再收取。随后,富德生命人寿也推出两款万能险产品,最低利率均提至3.5%。

但另一方面,目前包括万能险占比最高的平安在内的多数大中型险企均暂未对其万能险的最低利率做出调整。

而以对万能险较为重要的网销渠道为例,2月25日,记者查询淘宝保险平台发现,昆仑健康保险,珠江人寿,国华人寿,华夏人寿,东吴人寿,复星保德信人寿等险企在售的共10款万能险产品,最低年化收益依旧为2.5%,而在“最低利率之上的投资收益是不确定的”。

险企的“观望”,或与此次万能险费改对险企的经营能力、投资水平、全能险最低利率铺开 最低收益率或达35%成本控制等提出了更高的要求不无关联。某保险公司精算师指出,由于资产负债匹配问题,对保险期限比较长的产品而言,如果利率水平过高,可能带来一定利率的风险,因此保险公司对于这类定价利率调整会相对谨慎。

理财类保费或上行

有关数据显示,受益于费改,2014年普通型人身险保费收入出现井喷,达到 4428亿元,同比增长264.8%,占人身险保费收入的26.59%。不过,多位市场分析人士认为,万能险保费难以再现这样的增幅。

在东方证券分析师看来,万能险与分红险在寿险产品中已经是最为市场化的险种,原有2.5%的定价利率本身即为保底收益率,而各家寿险公司的万能险实际结算利率长期处在4%左右的水平,远超于此次费改后定价利率的3.5%上线。因此此次万能险定价利率放开对保险公司支出端无影响。

由于此次万能险费改中,将期交基本保费从6千提升至1万而费用上限不变,因此国泰君安认为,这将增加件均保费和代理人佣金,这将利好于诸如平安这样的有较强销售能力和经验的险企代理人队伍。

值得注意的是,去年以来,“分红年金+万能账户”的投资方式就备受青睐,而万能险费率市场化,也将进一步提升此类产品的吸引力。上述分析师指出,理财类产品定价利率放开,提升了结算收益中确定性部分,保底利率上升至3.5%,这将直接冲击年化收益率4%左右的余额宝等互联网理财产品。同时由于万能险产品收益向上仍有浮动空间,且兼具保障功能,更适合作为避险资金。“万能险定价利率放开标志着理财类寿险产品费改进程的启动,由于确定性收益部分的提升,行业保费暴涨可期。”上述分析师表示。

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